准人壽保單公開買賣有助高壽長者紓財困
【明報專訊】根據安省保險法﹐購買了人壽保險的省民不能將保單轉賣第三方，否則﹐即屬違法。但有長者陷入財困﹐無力續供人壽保險之餘﹐更需要一筆現款來解決生活問題﹐若向保險公司退保﹐又或斷供保費﹐數十年的供款隨時白費。為此﹐自由黨省議員科爾(Mike Colle)提出私人法案﹐促請省府修訂保險法﹐容許人壽保險在公開市場上買賣﹐為遇上財困的長者提供多一項選擇來解決財困問題。
加拿大人壽保險貼現聯會(LISAC)主席古德曼(Leonard H. Goodman)表示﹐市場上一些金融機構如銀行會購入人壽保單作為投資。
他們會根據保單內容﹐以及推算投保人預期的壽命﹐計算出一個現金價﹐以該價格買下投保人的人壽保單。金融機構買入保單後﹐會代投保人繼續供款﹐至投保人離世為止。但其身故後﹐保單提供的利益將歸金融機構所有。投保人可藉此套現﹐金融機構則以此圖利，此為人壽保險貼現。
通常金融機構收買保單價格會較投保人退保所取得的現金額(cash surrender value)為高﹐但較身故後得到的利益為少。如投保人出售人壽保險後的預期壽命較原先假設為短﹐買入保單的金融機構便賺得更多﹐相反利潤則較少。但一般來說﹐金融機構的統計數字頗準確﹐故承受的風險不高。然而﹐安省法例禁止上述買賣。
不過﹐科爾則表示﹐該法例於80年前訂立﹐現在時移勢易。如今人均壽命較以前更長﹐一般人活到80﹐以至90多歲亦屬平常﹐而人壽保單的訂定並未必顧及投保人的經濟情況､健康及保費上升等因素﹐當投保人遇上財政危機﹐又耗盡積蓄﹐無力續供保費之餘﹐日常生活的開支亦成問題。
他提出的動議是容許投保人透過保險貼現協議(insurance settlement agreement )﹐將人壽保單在公開市場上出售﹐協議可為出售者提供10日冷靜期﹐期間出售者可取消協議。此外﹐安省金融服務委員會(FSCO)則負責監管﹐確保消費者權益不被侵犯。
古德曼表示﹐目前全省約有200萬名長者﹐佔總人口15.6%﹔10年後﹐長者人口比例更上升至23%。購買人壽保險的加拿大人中﹐有80%因未能繼續供款﹐最終導致保險失效﹐投保人過去的供款便平白歸保險公司所有。
以今年91歲的亞當斯(Morris Adams)為例﹐本身為特許會計師的他﹐25年前開始供3份定期人壽保險﹐每月供款1,000元﹐至今總供款額共達30萬元。然而﹐由於與他結婚67載的妻子Ruth於7､8年前患上抑鬱症及腦退化症﹐需要他人照料。
由於Adams不忍將太太送入護理院﹐寧願每年花3.5萬元請專人看顧妻子﹐數年下來﹐其近20萬元的積蓄幾近耗盡。
他說﹐當年買保險的原意是確保他身故後﹐太太的生活有所倚靠﹔但如今他希望趁着自己有生之年﹐可親自照顧太太﹐讓她生活好過。
「我預計自己還可多活2至5年﹐我以為保險公司做的始終是一盤生意﹐對方與其在幾年(我身故)後﹐要支付假設20萬元的保險﹐我便主動向對方提議﹐現在就給我10萬元﹐讓我退出(出售保單)﹐但對方拒絕﹐原因是違法。」亞當斯說。
如今他為了不令保單失效﹐他每月仍要支付1,000元的保費。最令他困惑的是﹐沙省及斯省卻容許有關做法。
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