刻不容緩 金管局推智慧銀行 7項新政 虛擬銀行發牌將諮詢業界
【明報專訊】香港金融科技發展經常被指不如內地，金管局昨日一次過公布7項新政，其中一項是就沒有實體分行的虛擬銀行發牌諮詢銀行業界，料會修訂現時指引。金管局亦公布，將與業界商討制定共通二維碼(QR Code)標準，方便小商戶接受電子支付；年底前制定銀行向第三方服務供應商開放應用程式界面(API)政策；並加強金融監管沙盒，讓科技公司直接向金管局諮詢等。總裁陳德霖強調，推動智慧銀行「不是錦上添花，而是事在必行，且刻不容緩」。
根據金管局定義，虛擬銀行主要是透過互聯網，或其他電子渠道提供服務的銀行。現行發牌指引在2000年5月提出，當時大新銀行成立名為豐明銀行的虛擬銀行，但到2011年關閉。金管局將會研究修訂虛擬銀行的指引。
陳德霖：虛擬銀行促進金融科技發展
陳德霖表示，參考一些海外經驗，不設實體分行的虛擬銀行在商業上和技術上可行，虛擬銀行將帶來全新的用戶體驗，並促進金融科技發展。現時騰訊和阿里巴巴在內地分別擁有微眾銀行和浙江網商銀行，兩銀行並無實體分行，只在互聯網轉賬收取資金，向個人或企業小額貸款，國外的例子則有德國的ING-DiBa銀行。
無實體銀行 可遙距開戶
虛擬分行涉及遙距開戶，陳德霖指個人開戶將不一定需要以面見進行，指紋、面容驗證科技進步，大大提高數碼開戶的安全和可靠性。有銀行主管認為，現時技術上問題不大，主要是監管問題，可以仿效法內地做法，限制遙距開戶的客戶的存款額。據了解，現時境外的虛擬銀行最擅長做小額貸款，小至數十元也可借出，手續簡便，可在很短時間內批出貸款。金管局的方向是把銀行的規模大小分等級，若虛擬銀行每名客戶的生意額不大，開戶程序可簡化。
另外，金管局將會成立「銀行易」小組，處理一些對客戶造成不便的監管要求。陳德霖指，現行反洗黑錢法例嚴格，有銀行指現時需要核實太多資料，但未必全部有助管理風險，將推動法例修改，以風險為本，同時方便客戶。據知，金管局亦打算研究若銀行銷售的理財產品屬低風險，或佔客戶資產比例較小，無論是虛擬銀行或實體銀行在做風險評核時亦可簡化。估計會申請虛擬銀行牌照的包括大型科網企業、外國虛擬銀行及本地銀行另設附屬公司經營。
業界料日後分行及員工將減少
有銀行業主管預計，虛擬銀行較適合個人或中小企，進行存款、信用卡、貸款，或一般保險業務，最重要是有足夠客戶和業務。隨着追蹤消費者行為普及，一些較複雜的業務也可進行。他預計，推出虛擬銀行後，雖然分行網絡未必會收縮，功能會轉變為產品銷售，解決客戶需要見面才能解決的複雜問題，但分行面積和員工或會因而減少。
花旗銀行香港及澳門區行長盧韋柏認為，虛擬銀行不會威脅實體銀行，而是銀行其中一個渠道。該行有90%的交易在分行以外進行，信用卡申請亦可在網上進行，「我們都很接近是虛擬銀行」。惟他指銀行不能全盤虛擬，部分產品需要與客戶接觸討論才能銷售。
除了虛擬銀行、快速支付、金融沙盒、開放API及成立「銀行易」小組之外，陳德霖並公布加強與深圳及新加坡等地的跨境金融科技合作，及加強與應科院、科學園及數碼港培育金融科技專才，合共7招推動智慧銀行新紀元。
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