收緊按揭難做銀行房貸 「影子銀行」 借錢買屋增
【明報專訊】一項調查報道指出，大溫地區金額大以及風險高的房屋借款數目正在增加，而與「影子銀行」(shadow banking)有關的按揭詐騙個案也不斷上升。加拿大中央銀行去年12月的報告則計算出，「影子銀行」借出的債務總共達到1.1萬億，約是傳統銀行借出債務的一半。
借出逾萬億是傳統銀行貸款額一半
《溫哥華太陽報》(Vancouver Sun)調查報道指出，央行數字顯示2014年以來，收入相對少卻取得大金額借款的房屋按揭呈現快速增加，此類「高風險借款」增加的勢趨，與大溫樓價上漲的情況不謀而合。
央行指出，從去年秋天收緊按揭條件以來，許多金額高的按揭不能取得保險，且受聯邦監管的借貸者也不能再提供這類按揭，之後需要借錢在大溫購買數百萬元價值房屋的人士，愈來愈多人向「影子銀行」借錢，使得這類「高風險借款」正快速增加，而「影子銀行」屬於欠缺監管的金融市場，惹人憂慮。
央行6月的報告更發現，有證據顯示「影子銀行」與傳統銀行之間的關聯正在增加，舉例來說，借錢者向「影子銀行」借得大筆金額作為首期，為的是滿足向傳統銀行申請低利按揭的條件。
央行行長Stephen Poloz上周公布央行半年財務系統檢討報告時指出，溫哥華及多倫多樓價上漲即包括投機因素，報告亦顯示有愈來愈多迹象顯示，在新的按揭申請存在著風險愈來愈高的特性。
央行去年12月報告計算出，「影子銀行」借出的債務高達1.1萬億，是傳統銀行債務的一半，而在過去10年，「影子銀行」所扮演的角色已經愈來來重要，且已改變加拿大按揭市場的原來面貌。報告說，收緊銀行按揭條件促使更多傳統銀行的借貸活動，轉移至「影子銀行」。
報道說，「影子銀行」是非銀行的借款者，「影子銀行」為加拿大金融系統提供了更多的資金供應，但卻不需要接受聯邦的監管。評論家指出，「影子銀行」借貸規定特別鬆散，特別容易發生按揭詐騙，被用來洗黑錢，以及用作抵押的物業資產重複被使用，以取得多次借款，如此均提高了未來償還的風險。
報道分析卑詩省法庭民事訴訟的借款文件，找出「影子銀行」，包括按揭投資公司、對沖基金(hedgue funds)、私人借款者例如地產經紀、集資公司、地產律師及按揭中介等。
報道指出，有一些案件涉及的借款者，被指借款詐騙的手法，與2008年美國爆發嚴重次貸危機之後的詐騙借款情況相近。
例如買家與地產業人士誇大買家收入，或是使用假的房屋所有權文件，多人共用同一分以取得按揭，又或者是提供假的海外資產文件或是膨脹擔保品的價值等，甚至連稅務文件均造假。
阿省的財富管理經理麥貝弗(Hilliard MacBeth)指出，如果住在溫哥華的人均誠實申報他們的收入，那麼，他們將無法取得如此大金額的按揭去買房屋，也因此樓價不會像現在這麼高。
報道提到央行警告，加拿大樓市有兩項風險因號，第一項是大溫及大多的樓價偏高，而家庭的債務亦高，任何事均可引發樓市的修正，而那些有高債務的借款者會在樓市出現修正時，開始變現手中房屋，使得市場出現更多人賣屋。
另一項風險則是中國經濟的變化，而中國有自己的「影子銀行」問題，中國也面臨傳統銀行與「影子銀行」關係愈來愈複雜的問題。
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