網銀「面簽」難題 如何突破
中國國務院總理李克強視察深圳前海微眾銀行(下稱微眾銀行)的次日，即本周一(5日)下午，微眾銀行行長曹彤便到北京，與央行支付結算司匯報討論相關進展，其中包括最為核心的問題：面簽。記者從業內人士處獲得此消息。
根據相關監管規定，銀行開戶必須面簽，即由個人攜其本人身分證件親自辦理，當面與銀行確立權利與義務關係，不得代理。同時，帳戶實行實名制，必須與身分證的姓名和綁定銀行帳戶的姓名完全一致。
帳戶實行實名制
據財新網報道，央行一再強調銀行卡、信用卡的辦理要「實名制+面簽」，以保證風險可控、可追溯。此前銀行網上銷售理財、虛擬信用卡及二維碼支付被央行叫停，「面簽」就是重要依據。有此政策門檻，現有銀行對於網點的重視程度非常高，因為這也是最重要的獲客渠道之一。
但新獲籌的兩家民營銀行——浙江網商銀行、微眾銀行，因分別有着與螞蟻金服或騰訊的血緣關係，均強調網絡銀行的特點，前者無線下網點，後者僅有少數體驗店。這就使得「面簽」幾乎卡住了網絡銀行的一切業務，包括存款、貸款及購買理財等。「面簽」就成為了監管與這些銀行最需要討論與磨合的地方。「多次溝通時，監管態度比較模稜兩可；若『面簽』問題解決不了，業務根本就沒法做。」某民營銀行人士說。
微眾銀行是首家開業的民營銀行。1月4日，李克強率眾多部門一把手視察微眾銀行，包括財政部部長樓繼偉、發改委主任徐紹史、銀監會主席尚福林、證監會主席肖鋼等。李克強表示﹕「政府要創造條件，給你們一個便利的條件、溫暖的春天。」
李克強見證了微眾銀行的第一筆業務。據中國政府網報道，這是一筆無抵押貸款，通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。
人臉識別技術將是面簽方案之一
記者從監管人士處了解到，目前微眾銀行與監管層溝通的最新進展是：微眾銀行將按「新思路」嘗試解決面簽問題，由其提交落實實名制的內部制度、具體措施和方法，由央行組織評估後再出具具體意見。
微眾銀行人士向記者表示，人臉識別技術將是面簽的方案之一，這將是一種遠程面簽的方式，通過生物技術來開立帳戶及保證實名制。「遠程面簽也是面簽。」微眾銀行所採取的人臉識別技術，由騰訊自身技術團隊所開發。與VTM(遠程視屏櫃員機)不同之處在於，該技術可以軟件形式裝在任意終端上。
據前述人士表示，騰訊通過微信、QQ等用戶，目前已經積累了一個數據庫，再加上公安部的鑑定，以對比數據是否真實。而判斷人臉識別技術是否先進的標準，則是看識別率的準確率。
此前央行科技司司長王永紅撰文表示，網絡銀行的特點之一就是在線上開立電子帳戶。網絡銀行採用業內俗稱為「弱實名制」的做法：用影像識別軟件比對開戶人上傳身分證影像和人臉影像、個人預留公安部照片三者的一致性；依托合作銀行綁定銀行卡(帳戶)並完成轉帳操作；記錄客戶終生不變的生物特徵數據，包括人臉、虹膜等。
一些現有銀行業內人士指出，弱實名制相當於弱電子帳戶，弱電子帳戶是拿強電子帳戶做了認證，錢只能購買指定場景的產品，並從原路返回至原卡。
但原卡也是需要面簽才能獲得的。兩種帳戶功能分明不同，弱實名帳戶不是結算帳戶，「只能算投資帳戶」。如果弱實名制可以實現與現有銀行卡一樣的功能，不可控的金融風險隱患非常大。
不過，也有一些直銷銀行人士認為，帳戶面簽及實名制，目的均是為了控制風險。「如果風險控制得好，隨着技術的發展，可以做出一些嘗試。」
