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【信貸報告】愈來愈多人難以支付按揭貸款
(2025/2/25)
【明報專訊】許多專家預測的按揭貸款續期沖擊，似乎已經到來。Equifax Canada在其季度信用報告中表示，安省的按揭貸款拖欠率比疫情前水平飆升了50%，2024年第四季度，該省有超過1.1萬筆按揭貸款最少錯過一次還款，幾乎是2022年數量的3倍。
Equifax高級分析副總裁奧克斯（Rebecca Oakes）表示，「按揭貸款持有人通常會盡一切努力按時還款。我們看到錯過還款的情況急劇增加，表明財務壓力更加嚴重。」
奧克斯表示，拖欠還款的兩個主要原因，一是疫情期間房價飆升，二是業主在續期按揭貸款時面臨更高的利率。
「雖然一些消費者的財務狀況有所改善，利率下降帶來了財務上的緩解，但一些加拿大人，尤其是安省和卑詩省的按揭貸款持有人，財務壓力卻加劇了。」
卑詩省的軟件工程師普什卡（Pushkar），2022年8月在素里（Surrey）購買一個鎮屋時，就已經預計利率會上升，但從未想到會如此之快。當時他簽署的浮動貸款利率為4.8%，每月固定還款4200元，房屋價格為95萬元。
但短短幾個月內，利率上升至6%以上。到了2023年某個時候，普什卡發現自己每月只有400元用於償還本金，其餘部分都用於支付利息。在2023年和2024年的大部分時間里，每月額外支付了1500元。
這位有一個一歲孩子的父親說，「我們大幅減少了網上購物。我們沒有買任何衣服。每月削減了800元的開支。」
即便如此，普什卡知道自己比其他人遭受的損失還要小得多。
持牌破產受託人哥達（Richard Goldhar）表示，他的許多客戶都處於同樣境地，都有大額的汽車貸款、單收入家庭和年幼的孩子。
「託兒費用有時可能超過配偶工作的收入。所以他們只能依靠一份收入，但與此同時，他們的生活成本仍然很高。」
哥達表示，他給那些難以還上按揭貸款的人的第一條建議，就是向家人尋求幫助。「一開始這非常令人緊張，而一旦你敞開心扉，你會發現很多人已經注意到了，他們很高興你來找他們，他們會盡他們所能幫助你。」
他還建議聯系你的按揭貸款機構，解釋你的情況，詢問任何可用的延期還款計劃或利息減免選項，並尋求預算諮詢以管理開支。
在安省按揭貸款還款逾期90天或以上的人，數量也出現了急劇增加，拖欠率同比上升了90%。
這一激增遠遠超過了其他省份的90天拖欠率上升幅度，包括魁省的41.2%和卑詩省的37.7%。
然而奧克斯所稱的「早期預警信號」，是非按揭貸款債務。在安省，90天以上的非抵押貸款余額拖欠率，同比上升了46.1%，而該省的整體非按揭貸款拖欠率上升了23.9%，高於全國平均水平的18%。
截至2024年底，加拿大的消費者債務總額達到了2.56萬億元，較2023年增長了4.6%，這一增長主要受到非銀行汽車貸款的推動。多倫多的非按揭貸款拖欠率為2.06%，位居全國第三。
奧克斯表示，加拿大各地的財務差距正在擴大，一些借款人，尤其是高收入人群和高生活成本省份以外的老年人，受益於較低的利率，而另一些人則在應對不斷增加的債務。
「在我們的抵押貸款數據中，我們看到平均貸款金額顯著上升。當我們查看拖欠還款的真正來源時，主要是那些高余額的抵押貸款。」
2025年，超過一百萬筆固定利率按揭貸款將面臨續期，其中許多貸款最初是在加拿大央行隔夜利率低於1%時簽訂的，而現在的利率為3%。
報告顯示，2024年第四季度，四分之一的按揭貸款持有人在續期時每月還款額增加了超過150元。
（設計圖片）
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