長者臨近退休年齡，很多都會重新規劃自己的財務，最常見的可能是賣出自己的獨立屋，或將物業轉到子女名下，然後自己搬上Condo或平房，為自己退休生活作準備。
不過，產權轉讓從來不是容易的事，長者一方面要小心財產分配演變成「溏心風暴」；另一方面，如將物業轉到子女名下，如果未有考慮自己及子女當年的收入，又或是物業的「價值」訂得不當，有可能被稅局課重稅。
最近，法院的一宗判決，揭露了本地一宗女兒欺詐父母的爭產風波，內容堪比大家最喜愛的連續劇。
抵押父母房產幫自己還房貸
居於士嘉堡的Nathramdas和Premwattie Chateramdas，自2000年7月起就擁有了位於Fawcett Trail的房子，而且房貸抵押老早已還清，原本是兩老安享晚年的好地方。
到了2024年1月，Nathramdas和Premwattie收到了一張以女兒梅麗莎(Melissa)名義開立的房產稅單。雖然女兒在童年時的確在這裡住過，但他倆從沒將房產轉讓到女兒名下，因此稅單令你們莫名其妙。
一查之下，更讓他們吃驚的是，一份偽造並於2022年11月登記的契約，已經將房產所有權轉移給了梅麗莎。這張契約到底有多「假」？調查後發現，文件上提供獨立法律建議的律師的簽名也是偽造的，並且是從一個真實但虛假的電子郵件地址發送的。
所有權轉移後，梅麗莎向RiverRock抵押投資公司申請抵押貸款，RiverRock在申請當天就提供了76萬元的抵押貸款。其中超過50萬元被用來償還梅麗莎在列治文山貝托尼大道 (Betony Drive)的房貸。
經過一輪操作之後，梅麗莎抵押了父母經營半生的地方，用來幫自己償還房貸。
想當然，不久之後，梅麗莎便停止向RiverRock還款，該公司發出了抵押銷售通知，啟動違約程序。
父母將物業「贈送」不一定最好
子女起貪念引起的法律爭議固然令父母頭痛，但原來父母「自願」將產權轉讓，也同樣要小心，如果處理不當，很有可能被稅局「痛宰」一筆。
道明銀行分行行長Ann Wu表示，不少華人父母，都會在子女財政開始獨立的時間，幫助子女置業，甚至將名下原本用來收租的物業轉讓予子女。「即使是父母將名下物業轉讓，也會產生很多的稅務問題，因此我建議大家有這個想法，便應與會計師商量，怎樣去作財產轉讓最理想。」
她指，一般將物業轉讓子女，可以分為「買賣」及「贈送」兩種模式：「很多人會以為贈送一定最好，沒有稅務問題，其實不一定。如果子女用該物業自住的話，問題較少，但如果將來他們用來放租的話，由於物業是贈送的，換言之子女是以低成本獲得該物業，那麼放租的收入，便可能被稅局認為利潤很高。」
她繼稱，即使用便宜的價錢「賣」給子女，也不一定是最佳方案：「因為稅局會知道物業的市場價值，如果買賣的價錢比市場低太多，有可能令父母子女兩邊收稅都多。稅局有可能為父母計算賣樓的價錢時，以市場價值去計算，但計算子女買入的成本時，則以成交(便宜)的價錢計算，這樣對雙方計稅都不太有利。」
資料顯示，安省土地轉讓稅（LTT）是基於市場價值（FMV），而不是銷售價格。兒子必須根據該財產的市場價格繳納土地增值稅，即使父母以較低的價格轉讓該財產。
另一方面，如果你以低於市場價格的價格出售房屋，加拿大稅務局就會將差額視為「贈與」。如果兒子後來出售了這棟房子，他的資本利得稅是根據轉讓當天的市場價值計算的，而不是你出售的較低價格。因此，出售該房產時他可能會面臨巨額的稅金。
Ann強調，這種轉讓的情況千差萬別，她只是舉出有可能出現的例子，很難一概而論，哪種方法最好，理想的情況一定是先諮詢會計師，再決定是甚麼方式轉讓。
產權保險防「偷呃拐騙」
最終，Nathramdas和Premwattie起訴了Melissa（其婚後姓氏為Sanasie）、其丈夫Andrew Sanasie、RiverRock、登記虛假產權轉讓的律師以及安省產權局局長，要求恢復所有權並刪除抵押登記。
裁決中，法官表示：「梅麗莎符合（法律中）欺詐者的定義。鑑於梅麗莎是欺詐者，抵押貸款是一種欺詐手段，對房產和（她的父母）無效。」，法院還要求梅莉莎向父母支付15萬元的懲罰性賠償金和9萬元的訴訟費，事件似乎告一段落。
耐人尋味的是，父母一方的代表律師達倫·弗蘭克(Darren Frank)受訪時表示：「如果我的客戶有產權保險，案件就不會進展到這個地步。」這話反映出，原來要防止子女用「偷呃拐騙」的方式謀奪你的財產，原來買保險也是一個方法。
產權保險250元到500元
地產經紀Alvin表示，「是的，作為經紀，我們強烈建議大家在買屋之前購買產權保險。產權保險保護房主免受與財產所有權相關的各種法律問題的困擾，例如詐欺、未付留置權和產權錯誤。近年，子女以非法手段謀奪房產的新聞也時有發生，對於想要保護財產，免受詐欺或糾紛的長者來說，它特別有用。」
他指，這份保險是一次性的，不必每月供款：「價錢通常在250元到500元之間，只要你擁有該房屋，產權保險就一直有效。」他指，如果日後出現產權詐欺，如家庭成員試圖偽造文件，在未經同意下轉讓你房屋的所有權，產權保險將承擔「恢復你所有權的法律費用」。
他補充，產權保險除了在欺詐問題上可以理賠，同時在隱藏留置權、未付稅款或其他針對該財產的法律索賠上，亦可確保業主無需為此付費。
