加國近年經濟發展未如理想,同時通脹引起央行加息,租金及樓市狂飆,除了令人擔心個人前景,亦令不少父母開始為子女未來的人生憂慮。
道明銀行集團 (TD Bank Group) 最近的一項民調顯示,近五分之三(57%) 的受訪加拿大家長預期在子女成年後為他們提供財務支援,然而其中三分之二 (61%) 的家長對自己的能力缺乏信心。
道明銀行北萬錦區域副總裁Jill Zou受訪時直言,與十年前相比,加國經濟有翻天覆地的改變,家長早些替子女上「財務課」並非壞事。
三成父母憂子女當「啃老族」
「養兒一百歲,長憂九十九。」展望未來,七成受訪的加拿大家長相信其子女將面臨比他們過去更嚴峻的財務挑戰,尤其是在實現重大財務里程碑方面。
這些家長大多認為其子女會在置業 (77%)、退休儲蓄 (57%)、負擔日益增加的食品雜貨支出 (53%),以及建立家庭所需要的財務穩定(49%)方面遇到困難。
是次道明銀行調查中最令人關注的部份,莫過於有超過三成父母已有心理準備,孩子在30歲前要當「啃老族」(泛指年齡23至30歲的青年),研究指超過三分之一的受訪者(35%)認為其子女要到26至30歲之間才能實現經濟獨立。
近十年經濟環境改變巨大
對此,Jill認為這些受訪者絕非「杞人憂天」:「每10名加拿大家長中就有7人相信其子女將面臨比他們過去更嚴峻的財務挑戰,而事實上這十年的環境有很大改變,而不是單一的經濟議題令他們感憂心。」
她指,首先是生活指數,十年前一個麥當勞餐才3、4元,而現在要10元,物價的上揚明顯比工資上漲快得多。同時,疫情後央行在短時間內多次加息,令加人還款壓力大增,這些都是過去十年他們從未經歷過的經濟困境,很自然他們同樣會擔心子女面對相同的處境。
Jill指:「大環境既然是這樣,大學生畢業後,馬上要面對高昂的租金、養車及日常生活的成本等,短短幾年內可在經濟上完全獨立,的確不是易事。」
設計「財政預算案」加人弱項
報告亦指出,五分之四 (79%) 的受訪加拿大家長表示,他們每個月至少與子女討論一次財務問題,與去年TD民調中65%作此表示的家長相比,增加了14%。
在華人家庭的角度而言,每月一次討論財務其實是相當頻密(以筆者為例,這幾十年來父母跟我認真討論財務大約不足十次)。如此頻繁與子女「講數」,結果反映出他們內心對未來的擔憂。不過,如果希望跟子女討論,應該從哪方面入手?
「其實討論財務狀況,不一定是要捉住子女嘮叨,又或是教科書式給他們財務知識。相反,應該從日常生活了解他們的開支、儲蓄習慣,同時不妨跟他們分享你的財務預算及財政計劃,關鍵是讓子女知道,穩健的財務,與詳盡的預算計劃息息相關。」Jill說。
她補充指,每年或定期做一個自己或家庭的「財政預算案」,然後按計劃理財,正是近年加人比較弱的一環:「比如你想買一間60萬的Condo,首期要儲幾多,月供多少才可負擔?然後假設你每月只可儲500元,那麼要多久才可以達成目標?如果500元不夠,那麼有沒有計劃可以開源節流?」
她說,由於理財規劃很重要,因此現在有些銀行,如道明銀行也有一些產品,幫助大家制定預算。「現在新來加的港人,也有很多懂得找銀行的免費財務顧問,一起討論及梳理自己的財政狀況,善用這些資源,其實可以少走很多彎路。「而且要與子女討論財務,亦不妨在會見財務顧問時帶同子女,讓他們加入家庭的財政討論,亦可學習如何使用不同的銀行服務。」
理財從小開始
TD日常建議之旅副總裁Emily Ross說:「令人欣慰的是,一些加拿大家長在子女年幼時便主動與他們談論財務的重要性,這些討論為子女的財務知識奠定了基礎,有助於下一代掌握知識和技能,以便他們在成長過程中作出明智的財務決策。家長進行開誠布公的對話並與子女討論金錢問題,這不僅是教導孩子進行儲蓄和制定預算,更是在幫助他們建立更穩固的財務未來。」
了解政府財務福利
由此看來,早一點為子女開始財務教育,重要性或不下於其他方面的教育。對此,Jill更為大家訂下了一個「學習時間表」,供各位心急如焚的家長參考:「理財教育從4、5歲便應開始。有時外出購物,可以給他們十元零用,讓他們選擇自己的心頭好。這樣他們對用錢有基本概念,而家長亦可以趁機向他們灌輸想要與需要的不同。從此他們買東西之前,便會慢慢學懂分辨自己是想要還是需要。」
到子女7、8歲時,Jill建議可以帶子女去銀行,開一個屬於他們的戶口:「即使金額不多,讓他們嘗試管理自己的戶口是實戰的重要一步。同時,也可以讓他們了解,儲蓄戶口與支票戶口有何不同。然後等到他們18歲,便可讓他們有自己的信用卡。」
Jill補充,其實子女十幾歲時,已可慢慢讓他們理解加國的金融系統:「政府在財務上有甚麼福利?不同類型的優惠怎樣在他們人生不同的階段,如買樓、退休可以幫助他們?」
掌握3大「國民投資產品」
即使你本身也是新移民,對加國金融制度未有深入了解,但你跟子女至少要對加拿大3種「國民投資產品」有基本概念。聯邦政府創建多種註冊計劃,旨在通過提供特殊稅收優惠來鼓勵加拿大人進行儲蓄,並可能使你的資金更快增值。最常用到的,包括免稅儲蓄賬戶(TFSA),其中的儲蓄或投資金額不得超過個人供款限額,而且收入無需納稅。;其次是註冊退休儲蓄計劃(RRSP),簡單來說可為退休進行儲蓄,同時延期納稅,也就是政府在你提取時才收稅。最後一種是註冊教育儲蓄計劃(RESP),可幫助你為子女的中學後教育進行儲蓄,而政府會提供諸如津貼之類的儲蓄激勵措施。
而Jill則指,在各種金融知識中,除了上文提及的戶口類型及信用卡,最重要的就是「信用紀錄」。「要讓他們了解為什麼要有良好的信用紀錄,這些紀錄怎樣幫忙他們租屋、借貸甚至買樓時做按揭等。另一方面,到底有甚麼行為會被扣分,例如過於頻繁查核信用紀錄等。特別是香港來的新移民,對整個信用評級的制度很陌生,一定要花時間了解清楚。」
「在加國,找理財顧問去了解及幫助你去訂定計劃是很平常的事。以TD銀行為例,基本上每個分行,都可以預約理財顧問作免費的基本諮詢,他們會幫助你梳理你的財務狀況,再按你需求、投資年期、預期回報等,與你一起研究一個適合你一家的投資組合。如果大家對子女的財務感到擔憂,其實亦不妨找理財顧問一起討論。另外,TD MySpend是一種理財工具,可幫助擁有TD儲蓄或信用卡賬戶的青少年制定預算,並實現其儲蓄目標。」她總結。