在多倫多，「水災」對房屋造成的影響不亞於「火災」，上周市中心及密市的大水浸，業界更預料賠償金融高達十億。資深保險經紀Simon So提醒大家，部份高危地區的家居保險，或會不受保部份水浸引起的破壞，大家投保前一定要注意。

除了天災，人禍引發的水浸問題也令部份住戶百般無奈。居住在市中心的租客Polly，早前因樓上洗衣機漏水，單位亦被波及。當中引發的賠償責任問題，值得大家參考。

洗衣機漏水連浸三層

Polly與室友居住在市中心一楝二十年樓齡的Condo。由於房東十分友善，鄰居也很好，入住後她一直很滿意。直到最近，因為樓上洗衣機漏水，竟令她經歷了一次無妄之災。

「那天在家裡，突然看到天花板有水滲漏，牆身也有滲水，當刻知道是樓上單位出了問題，便馬上通知管理處。管理員跟我上去拍門，樓上一家人才知道洗衣機壞了，水一直在洗衣機的渠口湧出來。」Polly憶述。

雖然鄰居馬上將洗衣機關掉，但已影響到樓下及再樓下的單位。「當下感覺水又不是很洶湧的流下來，但後來才知道，短短三十分鐘左右的時間，不單止我們單位，連再樓下的單位也受影響。」及後她通知業主及管理公司，不久公司派人來檢查，發現牆身及地板已嚴重滲漏，需要重新翻修及重鋪地板。她指，奇怪的是，牆身是管理公司負責，但地板則由業主的保險公司負責維修。「不知道為什麼是這樣劃分，但分開兩個不同的承包商負責，意味著裝修的時間可能更長。」

對此，Simon解釋，Condo的保險責任，其實會比較複雜：「簡單來說，就是分房屋結構、屋內裝潢及個人財物三部份。以這個案為例，個人財物就是租客帶入來的東西，由租客投保的家居保險公司負責賠償；屋內裝潢就是廚櫃、地板一類東西，由業主投保的保險公司負責賠償；至於樓宇結構就是牆身、天花板這一類，管理公司會由大廈維修基金那裡撥款出來處理。」這亦解釋了，為何房東買了家居保險，仍會要求租客入住前買另一份家居保，因為兩者承保的範圍不一樣。

或要長時間搬走擔心生活開支

由於牆身及地板需由不同公司負責翻修，加上保險公司處理文件的時間，令Polly擔心自己不知道要搬出去多久。「之前有朋友家中牆壁翻新，前後也用了一個月時間，今次我還要加上地板，恐怕要近兩個月。要搬出去兩個月，但房租仍要繼續支付，感覺很吃力。」

對此，Simon指房客不需要擔心，因為保險會包含「額外生活成本的賠償」：「例如你要搬出去住酒店兩個月，這兩個月的租金可以理賠，然後你因為住酒店不能煮飯，每月要多花四百元外出用膳，以及你交通費比原先每月多了一百元等等，這類因為這次意外引起的額外生活成本，都可以向保險公司索償。當然，具體賠償金額及細節，就要按你投保的公司及保費計劃有所不同，但程序上是一樣。」

那麼，原先的租金是否可以申請「額外生活成本的賠償」？Simon直言這不是由於意外產生的支出，而是你作為租客每月的恆常開支，因此保險並不包。當然，因應具體情況，部份房東會主動豁免部份租金，以減輕租客負擔，Polly亦指事後房東願意主動豁免部份租金，令她生活壓力大為減輕：「始終保險賠償有上限，如果我們搬出去的時間太長，我也擔心保險不能全數cover，因此房東願意申出援手是幫了一大忙。」

有權向樓上住戶追討賠償

事件是由於樓上住客而起，Polly坦言其實她不清楚，到底樓上的保險是否需要賠償樓下住戶的損失：「始終是他們疏忽才會導致意外，但好像都是由房東及我們的保險公司出錢賠償，他們那邊的保險是否有責任？」

Simon指，Polly及業主絕對有權要求索取樓上的責任保險：「不過這意味要將對方告上法庭，要進入司法程序，由於時間長，而且難保會有額外的支出，因此除非索償金額很大，不然一般都是用自己的保險最快。」

他舉一個例子作說明，1990年開始，安省擁有「無過失」(no-fault)汽車保險制度，但這並不意味著在事故中沒有人有過錯。「無過失」保險一詞的意思是，如果你在事故中受傷或你的汽車受損，那麼你將與自己的保險公司打交道，無論誰有過錯。你不必向有過失的駕駛人尋求賠償。

同樣，如果你車上的任何乘客受傷，那麼每個擁有自己的汽車保險單的乘客都會向自己的保險公司尋求賠償。如果你的乘客沒有自己的汽車保險，那麼你的保險公司可能會向他們支付賠償金。而事故中另一輛車的駕駛者將向他或她自己的保險公司索賠。這是一種避免進入司法程序的簡易處理方法。

多市大雨實際損失或達40億

上周二多倫多的大雨，估計引致最少損失10億元，這只是來自保險公司估計理賠給客戶的賠償，真正損失可能會達到30、甚至40億元。而市政府的官員說，市府可以做的防雨水氾濫的工作很有限，因為城市設施非為防止風暴設計。

加拿大保險業協會(IBC)稱，多倫多前日的大雨，與2013年在多市發生的洪水相類似，當年亦造成10億元的住宅和商業保險賠償，列為加拿大十大最昂貴自然災害之一。

滑鐵盧大學氣候適應研究中心負責人費爾特梅特(Blair Feltmate)表示﹐沒有保險的財物損失通常遠高於保險索賠的總額，這些買保險的損失，大部分會由政府承擔。

每1元的有保險損失通常會有3至4元的無保險損失。按這個比例計，總損失可能是30、40億。

洪水保險主要保護地下室裂縫或窗戶滲水，但在大多倫多地區(GTA)不包含在基本保單中，另外投保就保費很貴，斯圖爾特(Stewart)說﹐由於許多居民未有投保這種保險，他們要靠政府救助或自掏腰包去處理。

市政經理約翰遜(Paul Johnson)在說：「這座城市的大部分地區在設計上都無法承受如此大的降水量。這場暴風雨的某些部分襲擊了城市的某些地區，而當我們開始研究暴風雨將如何席捲多倫多時，對影響是始料未及。在西區的一些地方，湖濱地區出現了很多停電和洪水，我們的降雨量超過了百年一遇的暴雨量級。」

言下之意，在未來如果多市出現這類大雨，城市或者仍未有能力應對，今次的災情難保會再重演。因此，一份合適的家居保險或許是大家「自救」的方法。

地下室水浸地板受損

在市中心一家獨立屋的地下室，租了一間睡房的Angie，面對今次洪水猛擊，房間亦被波及：「一開始未有料到雨水量會這麼誇張，畢竟只是上午時間雨勢比較大。不過，放工回家後，發現地下室已有雨水滲入，地板亦已出現積水。我們幾個房客清理了半天，表面的水跡算是處理了，但地板仍有滲水。」

由於地下室的地板已入水，因此從外面已很難完全處理，加上部份地板會「浮起」，因此她坩言房東或者要重鋪地板：「我當然希望可以住的話便繼續住，因為地板重鋪，工程也很大，我們不想搬出去暫住，始終很麻煩，如果滲水都抹乾，能不翻修對房東房客都好。」

幸好，她房間中的財物雖然都有浸濕，但大都是放在袋裡的衣物，地下室的電器都沒有被波及。經過今次事件，Angie坦言之後會小心一點，將一些貴重財物及電器放高一點，以免水浸浸壞。

問她可會考慮搬到「非水浸區域」，或者是搬上Condo大廈，她直言「租金是首要考慮因素」，不會因為一次半次災情而搬走。

部份「重災區」或不再受保

這次多市水災，會否令該區的保費上調？Simon指保險公司處理賠償後，的確有機會加保費，甚至是保單中不再包括水浸引起的賠償。關於「水」引起的破壞，Simon特別提醒大家，「水浸」原來是分了三種不同的情況：「我們平時一律統稱屋企水浸，但在保險的角度，是分得很仔細的。第一種是污水，或者是水管的水引起的水浸問題。第二種是由湖泊、河川溪流沖入屋的；最後一種是暴雨或水道阻塞倒灌入屋的。上述不同的情況，有部份保險公司要額外加錢加條款才受保，也有一些是一個Package全包的，詳情按你的計劃及居住地區而有不同，購買家居保險時一定要問清楚。」

Simon補充，由於市中心部份地方水浸氾濫的問題日益嚴重，因此不排除有些地方即使「加保費」，保險公司也不受保，會將水浸入屋的情況剔出理賠部份，只保大雨破壞的財物。詳細情況，每家保險公司的政策也略有不同，建議如果住在今次受災地區的話，續保時一定要了解清楚自家的保險詳情。

Simon總結水險方面，低窪地區又近水的房屋，保費也會增加，比如多市中心近河谷一帶，甚至有些保險公司會不受保。因此，大家千萬不要被「水險」一個籠統概念影響，以為家居保險部份有水災便獲賠償，一定要仔細看清楚條文，或是聯絡負責的經紀問清楚。