無保險按揭擬更換放貸機構 銀行無需再壓力測試借款人
【明報專訊】加拿大銀行監管機構昨(25日)宣布，對於打算更換放貸機構的借款人，即便其按揭貸款沒有保險，銀行也無需再對他們進行貸款壓力測試。
金融機構監管辦公室(OSFI)周三向媒體證實，OSFI要求銀行對更換貸款機構的借款人、如果他們只是更新貸款，不必進行按揭貸款壓力測試。這項變更將於11月21日生效，屆時未投保的按揭貸款借款人在續約時，能夠更容易轉移到另一家銀行。預計這也將激勵銀行提供更便宜的按揭貸款利率，以留住現有借款人並吸引新客戶。
這一變化標誌着按揭貸款行業的重大勝利，之前在利率飈升的情況下，按揭貸款行業一直在推動這項「救濟措施」。
當借款人初始申請按揭貸款時，他們必須通過聯邦按揭貸款壓力測試，或者要去證明他們有足夠的收入，以比實際貸款合約利率高2個百分點的利率支付貸款。
此時按揭貸款被劃分為有保險和無保險的兩類，其中前者是首付20%或以上的按揭貸款。
目前無保險的按揭貸款最低合格利率或壓力測試利率，或者是5.25%，或者是比實際提供的合約貸款利率高2個百分點，以較高者為準。
當按揭貸款期限結束並且必須續簽貸款時，如果借款人想要轉換不同的放貸機構，理應再次通過壓力測試，因為對新的一家放貸機構來說，該借款人是新客戶。
但如果這個借款人的按揭貸款已經獲保，就可以不必經受壓力測試而直接轉換放貸機構，因為如果房主錯過每個月的月供，保險公司會保護銀行。
由於過去兩年按揭貸款利率翻了一倍多，最高時達到6%以上，借款人被迫要證明他們有能力以最少8%的利率償還貸款。這使得沒有保險的借款人在與其他貸款人續約時，更難通過壓力測試。
OSFI的新規則，就是允許無保險的按揭貸款在續保時，也可以直接轉換放貸機構，這意味著借款人將保持相同的清還貸款期限，不會延長償還按揭貸款或增加貸款金額和當前貸款金額。
隨着聯邦政府放寬其他按揭貸款政策，買家很快將被允許為價值超過100萬元的房屋支付較小的首付，並且首次購房者將被允許將按揭貸款付款期限延長至30年以上，而不是有保險按揭貸款的25年。
OSFI負責人勞利奇(Peter Routledge)表示，他認為OSFI的最新變化不會對按揭貸款市場信用風險或房地產市場產生任何影響。
他表示監管機構的數據顯示，絕大多數房主在續簽按揭貸款時，都會選擇繼續留在原來的放貸方，這在2018年對無保險抵押貸款實施壓力測試之前也是如此。他說:「我不認為這會產生明顯的影響。」
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